關於儲蓄和投資的七個聖經原則
2020-01-14
| Chris Cagle

大多數基督徒知道他們應當爲了日後退休或失去工作能力後的生活而儲蓄或投資。但是許多人卻發現自己難以找到一種管理金錢的實踐神學,特別是不知道如何爲了遙遠而不定的將來儲蓄和投資。

他們主要的困難在於,在這個話題上存在許多不同的觀點。有人提倡禁慾主義,避免任何享受,願將所有財產都用在神的國度上面;也有人建議設好預算、避免債務、有規律地儲蓄,可以更多地奉獻和安度晚年。在更廣的文化背景下,「財務自由/提前退休」(簡稱FIRE,暨 Financial Independence/Retire Early)運動強調極度節儉、拼命儲蓄,以便能在40歲之前退休。

四周充斥著各種各樣看來衝突的信息,我們如何能夠提煉出一種平衡聖經正統教義,幫助我們管理未來儲蓄和投資的個人金錢神學?

以下,我們將討論七個對這個話題有所幫助的聖經原則。

第一,爲了將來的需要而儲蓄是合乎聖經的

有些基督徒不爲退休存錢,因爲他們相信這樣做就是不順服耶穌的命令(通常引用的經文是太 6:19-20),或者他們看見其他人還有許多需要,因而對存錢深感負疚。還有人相信不必存錢,因爲神會照顧他們的需要(賽 46:4)。還有人願意存錢,但實際上卻總是把錢花得精光(箴 13:18)。

你可能會有點吃驚地發現,聖經實際上鼓勵我們儲蓄。聖經並不反對我們爲了可知的、預計將來需要的花銷而儲蓄(創 41;箴 6:6-11;箴 21:5;箴 21:20)。

聖經教導說,我們可以明智地爲了將來儲蓄和投資,同時又「積累財寶在天上」,「在神面前富足」(路 12:21;太 6:19-21)。

第二,儲蓄其實榮神益人

我們很容易將儲蓄想像成一種完全自私的行爲。這種情況完全可能(只要讀一下路加福音 12章裡那位愚蠢財主的故事就可以知曉),但也並非必然。

儲蓄可以榮耀神,因爲它正確地認識到錢財是神所賜的價值(雅 1:16-17)。與毫無計劃、衝動愚蠢的花費相比,明智的儲蓄顯明了我們作爲神恩賜管家的重要性(路 12:47-48)。

合宜地管理錢財可以讓我們在面臨重大需求時,成爲更好的幫助(弗 4:28)。你可以更快地響應需求,也可以提供更多的幫助(箴 3:27)。儲蓄還能讓你留下遺產,祝福後代,讓他們也能夠成爲他人的祝福(箴 13:22)。

第三,拖延是一個錯誤

我們都難免在很多事上拖延,但是若不盡早開始儲蓄,你就錯失了一個最有力的財務助力:免稅的複利,或者利息所產生的利息。

大多數人並不是因爲認爲儲蓄不重要而推遲存錢。相反,他們期望等到有更多可支配收入時再開始存錢,或者當下正有急迫的需要,比如還貸、工資低、治病的花銷或支付孩子的教育。他們計劃以後再慢慢開始。

但是即使日後情況確有好轉,太晚存退休金意味著可以增值的時間變短(太 25:27),也就意味著你將來必須投入比現在就開始存要多得多的錢,才能存夠同樣的數額。

最好現在就按照自己的能力開始存錢,隨著時間的增長你的資產也會增長。

第四,借貸需要深思熟慮

聖經沒有少提債務的事情。耶穌的時代顯然沒有Visa信用卡或汽車貸款,但是借貸仍然是經濟生活的一部分。聖經並沒有嚴格地禁止債務,但清楚地指出,欠債乃是一種束縛(箴 22:7)。

除此之外,過度消費與欠債過多,都與儲蓄率低下有著直接的關聯。從儲蓄的角度看來,債務是一種成本。需要償付給債權人的錢,是無法用在任何事情上的。因此,債務是一種「機會成本」。請比較一下以12%的利息藉款1,000元(多付120元),與存下1,000元獲得6%投資收益(收入60元)的差別吧。實際的經濟收益是18%(180元)!

第五,明智的投資是一件正確的好事

投資不是炒股,也不是從小舅子那裡得到一點內幕消息,然後低價拍下一個農場來經營。這樣的投機是在用未來賭博,大多數時候得不償失(箴 28:19;提前 6:10)。

實際上,聖經稱讚明智的投資。所謂明智的投資,是將錢投入在真正僱傭勞動力爲客戶提供產品或服務的實體經濟之中。若蒙神眷顧,我們投資的公司可能經營良好, 讓我們獲得相應的回報(箴 31:10-31;傳 11:1-6)。

我們中的大多數人更適合投資低成本、被動管理型的共同基金或指數交易基金(ETFs),而不是個人炒作股票或債券。我們也需要留意過高的手續費或其他費用(它們可能嚴重影響回報)、分散投資不足(不同的資產可以相互平衡)、在錯誤的時機買賣(情緒型交易)以及對投資品種缺乏瞭解(不要買你不懂的投資產品)。

第六,儲蓄可能帶來試探

我們可能因爲錯誤理由的試探而存錢,比如出於恐懼、貪婪,或希望脫離神的掌控、不受他人的經濟制約。

出於恐懼而儲蓄是對神的不信任(提前 6:17)。如果出於貪婪而存錢,則完全是錯誤的動機(箴 1:19;可 8:36;路 12:15)。有錢之後,我們可不想成爲傳道書 5:13中那位反害自己的財主,或者路加福音12章中那位「有錢的愚人」。他們的錯誤不在於存了不少錢,而是在於專顧自己,將信心放在財產上而沒有信靠神。

守財奴的目標是存錢本身,而不是想著冒險投資,生產他人得益有用的產品。這種做法會招致神的咒詛(箴 11:26)和審判(路12:16-21; 雅 5:3; 詩 39:6; 傳 5:13; 亞 9:3)。

第七,關鍵在於平衡

找到正確的平衡點是關鍵。

一方面,我們需要留出一點錢,明智地投資在未來的需要上面。另一方面,我們想要慷慨大方,承認神是我們一切供應的源頭,唯有他掌管未來,於是堅定地依靠神而活。

我們的神是慈愛憐憫之神(詩 107:8-9),因此無論我們作何決定,都必須出於感謝祂慷慨慈愛的心意,並根據他在這個話題上藉著聖經賜給我們的智慧行事。


譯:Eddy;校:JFX。原文刊載於福音聯盟英文網站:7 Biblical Principles for Saving and Investing Your Money

Chris Cagle(克里斯·卡格爾)是一位IT構架師/戰略規劃師。他也是北卡羅來納州夏洛特市十架路社區教會(Crossway Community Church,  Charlotte, North Carolina)的執事,領導著教會的財務事工,從事財務諮詢和財務指導工作。
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