文章
怎樣有智慧地爲退休儲蓄,同時不至於貪婪?
2021-09-02
—— Luke Bolton

編注:福音聯盟「荊棘與蒺藜」專欄旨在信仰,工作和經濟領域給出基於聖經的智慧忠告。


問題

我的公司提供了退休計劃,我和妻子也有IRA(一種推遲納稅的退休賬戶,允許個人每年留出一定的收入稅遞延的金額,直到從59歲半或更晚開始取款——譯註)。我不想儲蓄太少,那可能是愚蠢的;但我也不想儲蓄太多,那過於貪婪。我怎麼知道爲退休儲蓄多少?另外,有什麼方法可以知道我的錢被投在什麼上面了?我不想糾纏我的退休計劃經理,但我也有點擔心我的錢被投在什麼上面了,我能做什麼?

思考

我很高興你問這樣的問題,也很高興你能這樣去思考。聖經呼籲我們用我們的財富榮耀耶和華(箴言3:9)。然而,我們中的許多人都很難看到退休儲蓄與跟隨基督之間的聯繫。

內心的回應

從我從事金融服務的工作中,我看到了許多個人和家庭的財務情形。即使在同一個教會敬拜的基督徒中,一對夫婦可能會以數百萬美元的存款退休,而另一對夫婦則可能會以很少的錢退休。此外,他們的生活成本也可能差異很大。

這種現實使得對「存多少」這樣的問題給出具體答案而不針對個人進行定製是不明智的。正如格列爾(J. D. Greear)很有智慧的教導所說,從聖經的角度來看,沒有單一的規則來回答「存多少」,而是有一個指導我們金錢決策的原則矩陣

我對退休儲蓄的想法至少受到四個聖經概念的影響。

第一,勤奮

從一開始,上帝就祝福人們能夠生育和工作(創世記1:28,2:15)。承載神形像的受造物蒙召要在世界裡反映神的創造力、生產力、成果和勞動。

展示生產力和勤奮的一個自然場所是工作場所。我們的工作方法不應該是我能逃脫多少,而是我能在多大程度上榮耀上帝、祝福他人並最大限度地發揮我的恩賜。

在許多情況下,勤奮工作可以帶來超過最低生活成本的收入,從而創造更大的財務能力(箴言10:4b)。正如工作神學項目所指出的那樣,「上帝的意圖不是要人們僅僅存活,而是要擁有豐富的好東西。」富有成效的勞動是上帝讓我們創造這種豐富的方式。

第二,責任

就一般性原則而言,聖經鼓勵人們在經濟上自給自足——「親手做工,正如我們從前所吩咐你們的...自己也就沒有什麼缺乏了。」(帖前4:11-12)。雖然聖經呼籲我們支持有需要的人(即制定法律、支持寡婦),但那些有能力工作的人應該盡可能地自力更生(帖後3:7-10)。

考慮到我們在美國的環境,我們中大多數人應該明智地計劃,在合理的工作年齡之後在經濟上供應自己。這並不是要認可媒體大肆宣傳的退休夢想,而是承認我們應該計劃滿足我們未來的需求,就像螞蟻一樣(箴6:6-8)。

滿足我們自己和我們家庭的需要是聖經中的優先事項(提前5:8)。「多少」這個問題讓我們考慮我們和我們的家屬在我們工作多年後可能會產生的費用。並且,在可能的情況下,信徒也可以渴望給後代留下財富(箴13:22)。

第三,慷慨

關於儲蓄的聖經觀念不僅限於支持我們的家庭,還包括與社區中的其他人分享。正如保羅指出的那樣,「這兩隻手常供給我和同人的需用……叫你們知道應當這樣勞苦,扶助軟弱的人。」(徒20:34-35)

對於富有的基督徒來說,慷慨的奉獻不是一個可選的附加條件,而是所有門徒的核心特徵。甚至「三明治一代」的單親父母和成年人也有責任以自己的方式表現出慷慨(林後8:12)。我們都可以對某事慷慨解囊,無論是時間、金錢還是能力。

爲退休儲蓄永遠不應成爲拒絕奉獻的藉口,責任和慷慨必須一起成長並保持張力。長期儲蓄計劃實際上可以讓您隨著時間的推移變得更加負責任和慷慨。

第四,智慧

從聖經的角度來看,財務管理中只有少數議題具有對錯之分,例如是否誠實或要不要納稅。另一方面,許多關於儲蓄和投資的決定是洞察力問題。

是的,智慧確實可以引導您避免消費債務並審查您的生活方式支出,智慧可能會引導您購買保險並爲未來節省很大一部分收入。由於我們不知道未來會發生什麼,我們在此過程中運用上帝賜予的智慧並尋求建議。這樣,我們就盡力而爲,將無法預見的未來交在上帝手中。

數字上的回應

在考慮了所有這些原則之後,信徒仍然必須決定將哪個數字放到他們的長期儲蓄率中。他們應該儲蓄5%嗎?10%?還是更多?

在線計算器說明了特定的儲蓄率如何影響您未來的財務狀況。但當稅收、兒童、保險、社會保障和投資變得更加複雜時,許多人會尋求理財規劃師的建議。值得慶幸的是,主已經興起了數以千計的基督徒專業諮詢師,以幫助信徒進行這種詳細的計劃。

退休投資能符合我的價值觀嗎?

人們越來越多地詢問有關其投資公司的問題。您是否應該擔心在那裡上市的公司?深思熟慮的基督教專業人士對這個話題持有多種觀點。有些人覺得有義務避免某些投資;其他人認爲這是一個洞察力和基督徒自由的問題。

簡短的回答是,僱主贊助的退休計劃僅限於一定數量的預先批准的投資。因此,大多數員工在他們的退休計劃中幾乎沒有選擇,好讓自己進行符合聖經的、基於價值的投資。(有些教會和事工是個例外。)您可以隨時聯繫計劃提供者,看看他們的計劃是否提供自我指導的選項,或要求他們添加符合聖經責任的基金選項。

不過,在傳統投資項目或羅斯IRA項目裡,投資者可能有多種選擇。近幾十年來,幾家基督徒設立的基金公司取得了長足的進步。這是一個令人興奮的機會,因爲其中許多基金不僅追求財務回報,而且還尋求通過社區發展、支持醫學研究、減少人口販運、倡導公平工資和避免有害業務來產生影響。

是的,上帝關心您的退休儲蓄,因爲祂關心您、您的家人以及您周圍的所有人。長期的、與聖經價值觀一致的投資可以成爲滿足您需求的一種方式,同時祝福他人並尊崇主基督。


譯:Angel Lau;校:JFX。原文刊載於福音聯盟英文網站:How Can I Save for Retirement Without Being Greedy or Foolish?

Luke Bolton(盧克·博爾頓)是明尼蘇達州明尼阿波利斯附近沃特洛克財務公司(WaterRock Financial)的運營總監。他本科畢業於諾詩蘭國際大學,於中部浸信會神學院獲得碩士學位,目前是伯利恆浸信會的成員。
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